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构建县域金融精准扶贫工作长效机制探析

来源:UC论文网2018-01-28 09:03

摘要:

  近年来,人行凤翔县支行按照上级行和县委、县政府的部署和要求,主动作为,启动多项金融扶贫新举措,让扶贫攻坚由“实”入“深”,取得了积极的成效。2016年,全县实现2473户9103人脱贫致富,重新建立贫困户档案...

  近年来,人行凤翔县支行按照上级行和县委、县政府的部署和要求,主动作为,启动多项金融扶贫新举措,让扶贫攻坚由“实”入“深”,取得了积极的成效。2016年,全县实现2473户9103人脱贫致富,重新建立贫困户档案5256户,占贫困户总数的92.3%,评定信用等级4090户,授信总额为7222万元,发放小额扶贫贷款1763户4374万元,切实做到了金融助力拔穷根、挪穷窝、改穷貌。


  一、主要做法


  (一)建立协调机制,凝聚金融扶贫工作合力。为做好金融扶贫工作,人行凤翔县支行着力加强地方政府和扶贫办的沟通联系,通过政府高位推动,实现政策性扶贫资金和金融信贷的联动。2016年初,人行凤翔县支行提请麟游县政府成立了金融扶贫工作领导小组,印发了《麟游县金融精准扶贫工作实施方案》和《扶贫小额信贷实施意见》,建立了政府主导,人行牵头,各金融机构参与的工作机制,形成“齐抓共管,多方联动”的工作格局,凝聚了金融扶贫的强大合力。


  (二)灵活运用政策,引导金融机构加大信贷投入。一是县人行向上申请到2亿元扶贫再贷款限额,积极支持地方法人机构扩大信贷投放,充分发挥财政资金的撬动作用。二是为缓释银行扶贫贷款的风险,协调县政府成立金额为300万元的扶贫小额风险补偿基金,鼓励金融机构按照l:lO的比例发放扶贫小额贷款,并由财政全额贴息。三是建立考核激励机制,激发金融机构扶贫工作的积极性和主动性,对金融扶贫工作推进力度大的金融机构,给予信贷政策倾斜并在宏观审慎评估和综合评价中予以体现。


  (三)以产业扶贫为重点,积极开展金融精准扶贫。据统计,全县因缺劳致贫389户1522人,占贫困总人口的8.7%;缺技术致贫2352户8449人,占贫困总人口的近50%。为解决贫困人口产业发展中的资金、劳力、技术、销售等问题,金融系统与麟游县委、县政府一道,深入开展调研,探索建立了“十户一体”产业脱贫互助组发展模式,组织带领贫困户发展特色产业,镇村成立专业合作社,县上组建农业龙头企业,实行集约化经营、规模化推进,大大提高了产业发展的集约化、规模化和组织化程度,成为贫困群众脱贫致富的新引擎。同时,金融机构为贫困户量身定做特惠金融产品,推出金融扶贫产业贴息贷款、贫困户安居贷款、健康救助贷款和贫困学子扶智贷款等产品,实施“低利率、降门槛、零担保、精细化”服务政策,做到因户施策,一户一策,解决贫困农户的资金需求,取得了金融真扶贫、扶真贫的良好效果,


  三、取得的成效


  (一)信贷到户增加脱贫底气。买施精准脱贫,资金保障是根本。实现金融助力脱贫攻坚,就必须解決贫困户无力发展产业的困境和“扶强不扶弱”的窘境。2016年,麟游农村商业银行借助人行凤翔县支行对其发放的l亿元扶贫再贷款,全年发放涉农贷款61014万元,较年初净增6109万元,涉农占比达71.45%,涉农贷款增速11.13%,高于各项贷款增速0.16个百分点。同时,推动县政府设立300万元扶贫信贷风险担保基金,按照l:1O比例撬动银行贷款3000万元,向贫困户提供5万元以下3年以内的免担保和免抵押小额贷款,解决发展资金不足问题。目前,推动县创业办发放就业贴息贷款33户658万元,其中小微企业9户450万元;向525户贫困户发放贷款1827万元,其中产业贴息贷款370户1039万元,贫困户建房贷款155户788万元,助推贫困户脱贫致富。


  (二)产业脱贫强化造血机能。县人行协调辖区金融机构创新产业精准扶贫项目资金管理和使用,具体问题具体分析,探索建立了直补到户、联户经营、企业带动、统建到户、干部领办、中介服务、代耕代营等七种产业扶贫模式,组织带领贫困户发展产业,全县共组建种植、养殖、劳务三种类型394个,覆盖农村贫困人口4195户13499人,占到全县总贫困人口的73%。2016年,全县125个养殖互助组实现养殖业收入473万元,92个种植互助组实现种植业收入125万元,22个劳务互助组实现劳务收入875万元。


  (三)农村信用和支付环境明显改善。引导金融机构大力推进信用普惠工作,进一步加大对不良征信记录贫困户的豁免力度,全年累计为296户禁入客户办理扶贫贷款909万元,发展养殖和烤烟种植,其中79户己脱贫:为362户有重大不良记录的362户发放贷款3368万元发展产业和易地搬迁建房,已有109户脱贫。2016年,全县新设农村金融综合服务站20个,自助发卡机2台、网银体验机2台,POS机、助农E终端累计达到117台,惠农支付服务点达到350个,实现了行政村全覆盖,“一元民生保险”惠及8.9万城乡居民,真正实现了金融服务和社会保险不出村。


  三、存在问题


  (一)经济基础薄弱,有效率的扶贫信贷需求不足。麟游县地处偏远山区,经济基础薄弱、产业结构单一,缺乏可发展的产业和项目,有效率的扶贫信贷需求严重不足,自我发展能力十分有限。多数涉农企业和贫困村专业合作组织资金实力较弱,经营效益受自然灾害影响大,风险系数较高,在资产规模、信用评级、授权授信、抵押担保等方面达不到银行业金融机构的信贷条件,导致出现”贷款两难”现象。


  (二)金融扶贫创新不够,金融机构可操作性不强。一方面,国有商业银行贷款审批条件多、内部追责力度大、信贷创新产品不够,在农村贫困乡镇很少设立基层网点,对贫困地区的金融扶贫服务能力下降。另一方面,农村信用社在信贷产品和服务创新方面权限不足,目前已有的几款扶贫贴息贷款均是由省联社与相关部门协商制定,加上资本金不足、抗风险能力低、不良贷款多,难以独立承担支农重任。


  (三)缺乏完善的信用担保机制和保险机制。目前,麟游县缺乏有效信用风险分担机制,农村经济组织和农户很难获得第三方的信用支持,银行业金融机构存在“慎贷”、“惜贷”现象。原因有二:一是融资体系相对落后,农村土地承包经营权、林权、宅基地使用权等主要产权要素市场缺失,农户普遍缺乏有效抵质押物;二是金融扶贫保障机制不完善,扶贫贷款担保体系和风险分担补偿机制不够完善,金融机构扶贫贴息政策门槛高、标准严,加上部分农户和涉农企业信用意识淡薄,金融债权维护难度大,一定程度上影响了金融机构介入扶贫开发的积极性。


  四、对策建议


  (一)加强各方协同推进,形成金融扶贫合力。一是地方政府要运用好财政政策、税收政策、土地政策、生态补偿政策、科技扶持等政策,支持农业产业化龙头企业和农民专业合作社发展,推进农业产业化经营。二是县人行要加强和完善再贷款的监督考核,继续加大对农村信用社(农村商业银行)和村镇银行的支农再贷款支持力度,要求涉农金融机构将一定比例的支农再贷款用于贫困地区,并给予较大的利率优惠。三是县人行要合理运用信贷政策导向评估考核结果,建立金融扶贫主办行制度,引导金融机构加大支农力度。


  (二)创新金融扶贫产品,提高金融服务水平。一是金融机构要积极发放面向贫困地区农户的小额信用贷款和农户联保贷款,根据实际需要适当扩大贷款额度,延长贷款期限。二是鼓励发展林权抵押贷款、应收账款质押贷款,探索农村土地使用权和经营承包权抵押融资业务,大力发展大型农机具抵押,林权抵押,仓单和应收账款质押等信贷业务,增加扶贫信贷投入。三是引导金融机构完善信贷管理制度,创新信贷管理模式,以风险可控为前提放宽信贷准入门槛,放宽农户贷款的担保要求等,提高涉农金融机构信贷投放的积极性。


  (三)改善金融扶贫基础条件,加快农村信用环境建设。一要建立工商、税务、公安、法院、金融等相关部门分工负责,齐抓共管的工作体系,从机制、体制和制度上为改善金融生态环境和社会信用环境提供保障。二要完善信用评价与共享机制,通过信用体系建设助推扶贫贷款的发放,不断改善金融扶贫的基础环境,为金融机构积极主动地参与金融扶贫工作创造条件。三要建立农村小额保险与农村信贷的联动机制,扩大农业保险的品种和种类,发展各类医疗、疾病、失能收入损失等与基本医疗保险相衔接的商业健康保险业务,有效解决因病致贫,因病返贫问题。


  作者:胡永宏等

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