家庭理财有道

　　焦婧，巨鼎财富管理中心特邀顾问、银行高级客户经理回首过去，许多人都会有恍若隔世之感。1981年拥有1万元，就是当时人人称羡的“万元户”，然而到了30年后的现在，这1万元只剩下了相当于当年37元的购买力。同样的100元钱，在20世纪80年代，足够支付一个家庭3个月的生活费；到了90年代，缩水为一个家庭1个月的生活费；而今的100元，只是一家人街边一顿麻辣烫小吃的消费。

　　过去的30年，让被人羡慕的“万元户”与今天政府救济的“特贫户”相提并论，促使我们不得不开始重视理财。通胀其实并不可怕，可怕的是你没有合理的配置，科学的理财。

　　合理配置稳赢一生

　　投资理财的成败在很大程度上取决于资产配置的合理性。因此，我们在投资组合时就必须进行合理的资产配置，追求组合收益率，不能把收益寄托在单一投资工具或单一投资领域。比如单买股票、单买房子、单存银行等，这都是单一投资偏好，行情好、周期对，财富从1到10，行情不好、周期不对，从10到1。也许从表面上看，虽然数字上涨了，但价值严重缩水。

　　我们要根据每笔财富发挥的作用进行功能划分，先把必要支出、重大消费、应急现金提前划拨出来，单立账户。下表列示了一个常用的一般家庭的财富划分“4321”配置模型，投资者可以根据自己的情况来DIY。

　　银行存款具有最高的优先级，一般10%的资产存放在银行，以银行理财产品形式存在，此部分资金的作用不是增值，而是应急。但大多数人把过多的钱存在了银行或在银行购买大量的理财产品，超过月支出25倍以上的财富放在银行，这些财富的增值能力可以用极差形容。划拨20%的风险管理金、基础教育金和基本养老金是确保日常生活和投资组合不被打扰的关键，但98%的人都没有这一部分的配置。控制日常消费比例，是避免盲目消费和冲动消费，这样40%的资金就有充足的时间赚钱，保证我们的财富增值和未来需要。

　　理财不能太自由

　　我们在城郊地铁或长途车站出站口，经常会看到有人开着宝马、奔驰当出租车用。他们大都是缺乏专业理财指导的城市拆迁户。有了大笔钱后不知道该怎样支配和打理，冲动之下买了辆好车，发觉没事儿可干，就开着宝马、奔驰干起了黑出租。这样还好，多少还能赚点；有的买了股票或跟风做了什么所谓高收益的投资，十有八九不是血本无归就是上当被骗，弄不好生活还要再次回到原点――老房、老地没了，补偿款没很好的打理，变现的钱也没了，孩子教育、自己养老，都成了问题。

　　尽管如此，他们也不愿意让专业的理财顾问帮他们管理自己的财务，喜欢自由支配，自己做主。在理财方面，“自由是一杯甜美的毒药”，它会慢慢腐蚀你的财富，让其在通胀和无度的花费中化为乌有。

　　理财从观念改变开始

　　理财的前提是观念的改变。“理”字不仅是打理的意思，更有“理性”、“理念”之涵义。我们对生活和金钱的态度不同，消费的理念不同，财富管理的模式也不同。来看两个公式。公式1：收入－支出＝储蓄。也就是先消费后储蓄，当下80%的人会这样做。公式2：收入－储蓄＝支出。每个月拿到以后先强制留出一部分，然后再支出。

　　这两个公式看似相似，却代表着完全不同的价值观念。有人说“观念一改，人生精彩”，理财在某些程度上其实理的就是我们的观念和态度。中国改革开放30年，所处的环境日新月异，人们必须对环境的变化敏感，及时更新我们的观念，与时俱进方可在理财之路上立于不败之地。作者： 焦婧 康会欣