我国商业银行金融生态优化举措及建议

　　优质的金融生态环境可以促进金融业的可持续发展，金融业的可持续发展也可以促使金融生态环境达到最优化。我国一直都是一个金融生态失衡的国家，近些年金融生态环境更是逐步恶化。银行作为金融业不可或缺的一部分，必须充分利用改革带来的机遇，强化银行自身的各项业务，增强银行的核心竞争力。

　　一、金融生态的相关理论
　　
　　（一）金融生态的含义及特征
　　1、金融生态的含义
　　金融生态是个仿生概念，正如自然界中任何生物的生存和发展都由其自身条件和其所处的外部环境二者共同决定的一样，金融机构作为社会经济体系中的一员，其生存和可持续发展的实现一方面要以自身制度建设和经营水平的提升为基础，另一方面也离不开其所处的外部环境，其中既包括宏观的经济大环境，也包括微观层面的金融环境。通常讲的金融生态环境就是指金融机构所处的微观层面的外部金融环境，包括与金融机构实现利益和规避风险息息相关的法律法规、客户企业改革、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系等多方面的内容。

　　2、金融生态的特征
　　商业银行经营活动是在一定的地域空间和社会经济背景的金融生态环境下进行的，金融生态环境的优劣，在很大程度上直接影响并决定着商业银行发展的方向、结构、规模和效益，金融生态环境的恶化必然会加大商业银行危机的可能性。作为金融生态环境，具有如下特征。

　　首先，在金融生态的体系里，主体与生态环境之间的关系相对复杂，他们之间的作用是高频的。金融生态主体是指金融产品和金融业务的直接生产者和参与者，包括以银行、证券、保险为代表的金融机构以及金融决策和监管机构等.金融生态主体作为金融生态系统中的成员之一，与金融生态环境相互作用，相互融合。

　　其次，金融生态具有激励与约束共存并相互影响的功能。金融生态的激励性体现在优质的金融生态环境下，银行的不良贷款低，具有相关的政策倾向。金融生态环境的约束性体现在其环境容量和“净化”能力等方面。

　　最后，金融生态体系具有自我调节功能。金融生态内部调节主要依靠竞争压力、求利动机等因素进行调节。而金融生态外部调节主要依靠中央银行、政府、金融监管机构等部门进行调节。
　　
　　（二）改进金融生态环境的重要性
　　商业银行的危机是指银行没有处理好外部经济环境（金融生态环境）变化，从而导致资产负债严重失衡，呆账负担过重而使资本运营呆滞而破产倒闭的危机。因此，金融生态环境的不稳定及恶化，导致商业银行危机的发生，从而影响正常经营活动。

　　党的十八大明确提出“全面落实经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设五位一体的总体布局”的战略要求。金融生态环境作为生态文明环境的重要组成部分，不仅关系着金融业的优质发展，更关系着五位一体战略要求的顺利实现。因而，改进金融生态环境具有以下重要意义。

　　首先，良好的金融生态环境是维持金融体系稳定的必要条件，是银行存在的基本前提；其次，良好的金融生态环境是稳步发展银行业的前提；最后，良好的金融生态环境是优化银行资产质量的重要保障。

　　金融生态的持续恶化，会不利于商业银行的稳健经营，甚至会使商业银行出现危机。只有金融生态环境改善了，信贷资产的质量也会一样的随之改善，商业银行体系居高不下的信贷资产不良率和贷款损失率才能被有效遏制。

　　二、金融生态环境下我国商业银行危机管理存在问题
　　
　　从金融生态理论的视角来剖析商业银行危机管理，是可持续性和系统性的体现，有助于商业银行的健康发展。目前，金融生态环境存在“四个不完善”的问题。

　　（一）不完善的法律环境法律作为制度的最重要组成成份，是我们不得不谈及的部分。良好的法律制度不仅有助于激励作用的发挥，让金融生态的自我调节能力达到最优，更有助于产权的明晰、金融交易的高效、交易费用的低廉。然而，在我国的金融生态法律环境的建设中，许多方面都存在一定的问题，尤其是对金融债权保护不够。具体表现为：执行费用高；执行时间长，程序复杂；抵债资产回收效果差。

　　（二）不完善的金融市场体系虽然金融生态系统具有自我调节能力，可以达到一个动态平衡关系，但是它很难抵御强势的外部环境的干扰，会产生突变，从而破坏平衡。政府作为制度的制定者和应用者，必须担起相应的责任，但是过多的行政干予导致我国信贷资源配置的自由市场机制得不到充分发挥。相关资料表明，金融生态和政府行为与信贷资本配置效率呈正相关，过度的政府干预却会导致信贷资本配置效率下降。

　　（三）不完善的社会信用体系目前，信用缺失成为制约金融生态健康发展的最大障碍。金融生态环境中存在的多数问题都是信用体系不健全所引起的。过剩产能的淘汰使银行的不良贷款呈上行趋势。某些地方政府或企业借助淘汰过剩资产能和安置结业等借口，故意逃废银行贷款，导致银行不良贷款的数额持续走高。数据显示，2012年末，五大银行不良贷款总额为3274.84亿元，相当于五大银行净利润7746亿元的42.28%.2013年8月15日，银监会公布了二季度商业银行主要监管指标，二季度不良贷款率为0.9%,不良贷款的数字同样触目惊心。因此，加强诚信制度建设，培育健康的诚信文化已迫在眉睫。
　　
　　（四）不完善的抗风险体系我国银行业从成立以来，经过一个多世纪的发展之后，各个体系均得到不同程度的完善。但是在风险体系的探索方面还不够全面。现代风险管理技术含量非常高，不仅以现代管理学、金融学、经济学、数理统计学等学科知识为基础，还引入了系统工程学、物理学等自然学科的研究方法，客观上对从事风险管理的人员提出了很高的素质要求，否则将很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施。在我国，风险管理人员无论在数量还是质量上都与西方银行存在差距，其主要原因是在旧的银行体制下风险管理部门的只能和作用没有得到充分认识，许多银行都没有设置专门的风险管理岗位，有关风险管理的培训没有普遍开展；另外，高等教育对新兴的现代风险管理学科重视不够，陈旧的知识结构不能适应现代金融的最新发展。【表1】

　　
　　三、金融生态环境下我国商业银行危机管理的对策及建议
　　
　　改善金融生态环境，不断化解诱发商业银行危机的外部因素。改善我国的金融生态环境应做好以下几方面工作。

　　（一）构建良好的法制环境法律制度决定了一个国家金融结构与发展水平，金融生态中的法律环境主要包括金融监管法律规范、各种民商事法律规范和打击金融犯罪的刑事法律规范。在法制环境建设中，必须从促进市场公平交易的角度出发，要注重根据经济社会发展进程的变化及时地对法律制度进行修改和完善。而且要注意“有法可依、违法必究”建立良好是执法体系，增强司法执行力度，以保证债权人的利益。必须改变“权”大于“法”的这种非正常现象。遏制信用欺骗和金融债务的逃废等行为的发生，切实保护银行业的产权，避免违法行为给后续的金融活动带来更多的负面效应。

　　（二）构建良好的行政环境行船先稳舵，目标需前进，改革是动力。政府必须转变职能、稳中求变，才能更好的促进金融生态环境的发展。按照市场机制的规则开展各种经济活动和处置经济运行中发生的金融问题，处理好市场和政府之间的关系，选择性的对长期贷款进行干预，努力发挥资源配置中市场的基础作用。要想优化金融生态，政府在研究制定和试用新制度时，就一定要全面考虑相关金融生态主体的预期收益以及税率调整和激励相容度的关系等因素。

　　（三）构建良好的信用环境良好的信用环境需要依靠政府自身的创新与努力，加强信用管理行业征信市场是改善金融生态环境的重要手段。良好的信用环境需要监管机构、银行与政府进行实时沟通，防止单方面的信用脱钩。良好的信用环境更需要信用监管部门自身的努力。相关监管部门不仅要完善信用记录和信用信息的内容，更要有效的保护相关当事人的信用信息。而且还要从司法的角度强化对债权人的利益保护机制，建立以债权为主体的社会信用环境。要尽可能的化解交易“伙伴”间的信用不对称性，让企业的信用度成为银行贷款审批中的重要指标。社会上要加强培育公民的诚信文化建设，通过各种途径宣扬诚信，建立失信惩戒机制。

　　（四）构建良好的抗风险环境想要构建良好的抗风险环境，必须要加强银行从业人员的危机管理意识。我国商业银行要创建危机管理文化氛围，主要应实行四项措施：一是经过反复讨论，正确处理业务发展和风险管理的关系，力求既拓展业务又减低风险。二是通过大力持续地强调和倡导，以及组织专题培训活动，使风险管理日益成为全体员工的重要共识。三是通过编制风险矩阵，在风险细分的基础上，全面查找风险点，明确风险部位，制定控制措施，确定责任岗位，将风险控制落实到岗到人，使员工风险意识得到清晰而具体的定位。四是在员工绩效合同中纳入风险考核因素，形成风险控制奖惩机制，强化员工的风险意识。

　　（五）构建良好的金融成长环境各银行的总行应依据地方金融生态环境的评价结果，制定有差异的信贷计划，合理配置信贷资源；依据地区间风险-收益的差异状况，进行跨地区的信贷资金配置调整。同时，银行同业之间以及银行各地区分行之间也要积极组织调配信贷头寸。推动金融安全区建设，将信贷资金从高风险地区转移到金融安全区，这样做可以降低银行整体的信贷风险，提高信贷效率。各商业银行、政府以及监管部门要相互协调，加强交流，完善风险预警、监控、处置方案，对银行危机能够快速预测，并作出相应的应对反应，确保金融安全。

　　四、结论
　　
　　优化金融生态环境与加强商业银行危机管理应当是同向的。良好的金融生态环境能够使银行更加有效地进行金融资源的配置。俗话说千里之行，始于足下。金融生态的建设也是一个长期的过程，不可能一蹴而就。目前我国进入了金融生态环境建设的新时期，对于金融生态的平台建设有着更高的、更复杂的要求。改善金融生态环境任重道远，要实现金融生态环境的健康发展还有许多工作要做，还需要付出更多努力。

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