人身保险购买有先后

　　交通事故频发，已成为国人第一伤害死因，造成的危害既大且烈。而且，由于汽车社会的到来，事故多发的趋势很难在一定时期内得到有效缓解。既然客观现实我们无法改变，能够改变的只能是我们自身，那就是配置足够的保险，尤其是意外伤害、医疗和寿险等保障型品种，通过保险来实现风险转移是明智的选择。

　　夯牢理财金字塔的基石

　　相信人们对理财金字塔都不陌生，家庭理财事实上是建立一个如图所示的金字塔。金字塔应从基层建起，地基应是银行债券和保险。塔要想坚固，首先地基要稳，而银行存款注重零用和应急，它具有绝对的安全性和流动性。最容易让人忽视的就是永远重要但看起来似乎并不紧急的保险。它以小博大，保值增值，是稳定塔基的最实用工具，可有效减少因意外或健康等风险给家庭带来损失和伤痛。

　　我们现在时兴讲理财，理财实际上分3步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。有句话说得好，没有保险意味着财务裸体，同样，家庭没有保险意味着塔基不稳。

　　保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。专家建议，家庭保险的开支以家庭年收入的10%～20%为宜。它不但能为家庭提供保障，解决应急资金，也具有卓越的理财功能。经过多年的发展和市场竞争，如今的保险理财产品形态已相当完善，可以满足投资者不同类型需要。

　　保险的本质在于保障

　　我们看到，每次突发性灾难的发生，也都在一定程度上加深了人们的保险意识。正如早年上海老城厢的火灾推动了火灾险、“8·24”黑龙江伊春坠机事故推进了航意险等，而到如今，随着人们对未来风险认识的深入，保险产品也日益丰富，涉及领域日益宽泛，健康险、养老险、投连险等都进入了人们家庭理财的范畴。保险，在现代社会，正在充当越来越重要的角色。

　　许多人都有保单，然而你的保单配置健康吗？也有许多人想买保险，但是你的优先选择应该是什么险种？

　　从保险的运作原理来看，它是根据大数法则，将个人有可能遭受的损失通过众人的分摊来进行弥补。无限多的人各把一部分收入投入其中，积少成多，粒米成箩，就凝聚成了一笔巨大的财富。这笔财富由保险公司的专业人士打理，不但安全，还能不断增值。如果发生了保单范围以内的灾难，保险公司就会按标准理赔，你就获得了多倍于自己投入的保障。人们用自己的力量和团结，战胜了突如其来的灾祸，让我们的人生变得平顺而有安全感。这就是买保险的最大理由。因此，无可置疑，保险的基本职能是转移风险、补偿损失，是保障。

　　一段时期以来，人身保险业发展存在着保障功能发挥不足、业务结构不尽合理等问题，人身保险供给与客户的现实需求还存在一定差距。中国保监会对此早已明确，要求保险公司立足于保险保障本质转变发展方式，整个保险业正朝着回归保险保障本源的方向转型。

　　宜先选意外和健康险

　　一个真实的故事。一个人赶着一头牛在公路上遭遇车祸。很不幸，抢救无效，人和牛双双死亡。来看结果：牛就当成被依法屠宰了，效果一样，全身都是宝。牛肉可以继续拿去烧萝卜，牛皮可以继续拿去做皮鞋，牛骨头也可以拿去熬点汤。牛角的用处更大了：可以拿去当装饰品显示原始风情，也可以拿去给苗族人喝啤酒用，还可以拿去当号角显显威风。

　　但是人呢？实用价值竟然连牛都不如。送去火葬场要不要钱？烧一烧要不要钱？做一场法事要不要钱？埋一埋要不要钱？娃娃读书要不要钱？父母养老要不要钱？

　　邻居们纷纷摇头叹息：啥子世道，人还不如牛？是的，一头牛死了还可以给家人留点小钱，一个人难道不应该比牛更有责任和价值吗？

　　在产品选择上，华泰人寿的专家建议，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，这些险种能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险通常应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，因此认为“很不划算”，致使最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区。

　　科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投连、万能

　　与人生的成长周期结合在一起，从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，至少有7张保单是不可或缺的，分别是意外险保单、大病医疗保单、养老保险、为财富提供保障的财产保险、子女的教育及意外保单，以及避税保单。

　　创业或打拼初期，我们的经济能力有限，还要为买房、买车做准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达百万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此高的保障功能。

　　其实，保险也是一个金字塔，最下面的那层是保障，它解决的是人们最基本的需求，只有把这层做结实了，才可能往上面搭建。投资保值等业务是寿险的延伸业务，在收益率方面具有较大可变性，而对意外死亡、重大疾病等基本生存的保障应该是每个投保人的“第一张保单”。作者：张攀峰