对号入座 家庭理财

　　家庭如何理财？这话不能一概而论。有的人家是一人吃饱，全家不饿；有的人家是上有老下有小。不同的家庭有不同的理财诀窍，不同的人生阶段有不同的理财方法。我们要做的，就是对号入座。

　　家庭理财阶段细分

　　单身贵族或个人理财阶段

　　快乐的单身青年，从踏上社会至结婚成家，一般两至五年。单身青年有活力、有知识，对新生事物兴趣强烈，追求时尚。其中有的人收入比较低但花销大，有的人收入不菲花销也不小。这段时期风险承受力较低，投资活动较少。最主要的是要逐渐积累财富，为今后成家立业或求学深造作准备。养成好的消费习惯，尽量避免成为“月光族”。有闲钱应该多储蓄，当然也可以炒点股票，获取些经验，但还是以保守型投资风格为主。

　　理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房

　　二人世界或夫妻理财阶段

　　从步入婚姻殿堂到宝宝降临前，二人世界一般短则一至五年。从单打独斗，到两人共同努力，财力大大增强，生活逐渐稳定。不过，家庭生活刚开始，花钱的地方也不少――供房子、买电器、去旅游，还要迎接宝宝的来临……合理安排家庭支出是理财重点。有钱投资的话不妨一试，但财力有限，还是安全至上，温和进取型投资是上佳之选。

　　理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金

　　有子女家庭阶段

　　从宝宝降生到大学毕业，20多年成长历程也是一个三口之家成长、成熟的过程。经济、生活上趋于稳定。事业发展多年，正入佳境，家庭财富有所积累。最大开支莫过于孩子抚养教育、医疗保健。人到中年，不能不为家人及自己将来多做打算，投资增值需求越来越强。较强的风险承受能力决定了可尝试进取型投资，投资品种不妨多样化。

　　理财优先顺序：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划

　　准备退休阶段

　　子女成年，退休也不太遥远。这阶段生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，财富不断积累，应为退休养老做充足准备。孩子可能还在大学或留学深造，既要做好费用筹划安排，又不妨放手培养他们理财和自立能力。经济实力决定了较强风险承受能力，养老费用重要在此阶段规划，不过须防投资风险，远离高风险投资品种，均衡型投资是首选。

　　理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

　　退休养老阶段

　　退休后安度晚年，孩子已独立，可以享受一生辛苦成果了。身体、精神第一，财富第二。养老金有限，合理安排各种开支。投资务求保险，可带来固定收入优先考虑，保本最重要。当然遗产安排也是不能忘的一件大事。

　　理财优先顺序：养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。

　　家庭理财案例分享

　　某IT公司员工付生

　　家庭基本情况：付生今年28岁，参加工作4年，年收入14万元，已婚但没有孩子；妻子在事业单位工作，年收入6万元。仍在租房，租金每月2000元。目前有银行存款30万元。

　　关心问题1：先买房还是先买车？

　　理财师建议：从需求讲，付生和妻子工作稳定，结婚几年且将来准备生育孩子，存在比较强烈的刚性住房需求；而租住的房子离单位距离不远，对汽车的需求不大。

　　从资产属性来看，房子属于不动产，汽车属于消费品。付生资产积累并不多，应该把如何提高家庭资产放在首位，而不应是消耗家庭资产。另外，购入住房后可以减少租房支出。

　　从增值保值的角度来看，房屋具有一定的抗通胀性与投资性，而家庭用车作为消费品，几乎不存在增值的可能。

　　综合以上的几个维度的考量，建议以买房为先。

　　另外，如果坚持先买车，假设购车资金10万元，如果一次性购买，将耗掉生息资产（30万元）的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”活动，这样不会因占用太多生息资产而错失购置房产的时机。

　　关心问题2：存钱凑够房子的首付款需要注意什么？

　　理财师建议：付生的资金一部分为银行存款30万元。目前，各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点，因此这部分的资产可以参与银行的贵宾理财产品，3个月、6个月期的理财产品，年化的收益率在4.5%甚至以上。

　　另外，参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险，可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5，5%以上。

　　另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入，这一部分可以设定为周期性理财，例如，自动转存为7天的通知存款，或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则，可以一直延续使用，增强了周期性收入的现金管理。

　　付生夫妇已经养成了比较好的理财习惯。也提醒更多年轻人，把“着重攒钱，尝试投资”当成理财的一个原则，实现的方法就是“强制储蓄”――每个月强制拿出资金的10%的钱储蓄。

　　某国企员工王生

　　家庭基本情况：王生今年50岁，国企员工，年收入7万左右；妻子为公务员，年收入5万元左右。一个孩子，正读大学。目前有两套房产，一套正在出租，每月租金3500元；一套自住。

　　关心问题1：现在“买黄金”理财比较火，投资黄金理财产品的收益和风险情况如何？

　　理财师建议：“真金白银”赢得不少人青睐。平时大家见到的首饰金、艺术金条等，一般包含了较高的加工费且回购渠道较窄，适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等，这其中黄金现货适合长期投资、保值增值，黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。

　　同时也应该注意，黄金的投资也有风险。影响黄金价格的并不是我国的物价的波动，而是美元等主要货币的币值以及全球的经济波动。从个人理财来看，需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看，黄金投资需要一定专业能力，否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。