金融科技背景下基层行营销策略转型

　　【摘要】在金融科技背景下，消费行为习惯和金融服务模式发生了较大的变化，促使传统商业银行经营体系受到了严重地冲击，尤其是基层行的经营体系受到了很大的影响，营销发展转型已经成为当下发展的必然趋势。本文主要围绕着金融科技背景下基层行营销策略转型进行了探究。

　　【关键词】金融科技；营销策略；转型

　　引言

　　信息时代背景下，大数据、云计算、移动支付等技术逐渐应用到金融领域中，促使经济主体和人们的生活习惯发生了很大的改变。互联网企业逐渐转变为金融服务商，在理财投资、支付结算、消费金融、小额信贷等众多业务与传统商业开启商业竞争，为基层行的转型和发展带来了很大的挑战。互联网金融通过信息技术降低了双方交易金融成本，以多样化交易场景替代了传统金融模式，以个性化服务满足客户需求，其资金配置和资金融通效率将远远超过传统商业银行。

　　1.金融科技背景下对消费行为的影响和挑战

　　科技革命和产业变革日新月异，促使数字经济蓬勃发展，在一定程度上改变着人们的生活方式，对世界经济体系也有着很大的影響。中国信息通信产业研究院发布《中国数字经济发展与就业白皮书（2019年）》显示，2018年，中国数字经济规模已超过31万亿元，若是将其按照口径计算，名义增长约20.9%，占GDP比重为约35%。而移动支付只是作为数字经济中的一个代表，移动支付近年来有着很好的发展前景。在金融科技的影响下，消费者的行为主要有以下几种变化：（1）智能手机成为了当下金融服务获取渠道，有一般的青年群体使用智能手机获得银行服务和产品，只有少数的消费者将当地银行网点作为获取金融服务的主要路径。（2）智能手机支付占用比例逐渐增加，生活在一线城市的消费者使用智能手机支付的比例达到80%，二线城市和三线城市消费者使用智能手机支付的比例达到70%左右。（3）消费者对智能化金融服务的接受度逐渐提升，大部分消费者愿意接受人工智能提供的金融服务，并且还涵盖保险、银行、投资等多个领域。

　　基层行在实际发展中最容易感受以下变化：（1）客户信息接受量逐渐增加，其主要表现为客户在接受金融服务时，对服务和产品的个性化要求逐渐增多，并且议价和比价的意识也在逐渐增强。除了同业产品之外，还会和互联网金融产品进行有效的对比。（2）柜面业务办理逐渐下降，网点客户数量也有所下滑，而且中年轻客户群体逐渐减少，甚至还会出现优质客户到场率大大降低。（3）客户资产配置意识逐渐上升，对产品利润的敏感度逐渐提升。

　　2.基层行自身具备的竞争优势条件

　　2.1优势——渠道优势

　　基层行在实际发展中拥有广泛的网点渠道，随着网点的转型和智能化发展，为银行下线业务提供了良好的基础。基层行与互联网金融服务相比较有着良好的线下服务体验，同时还能够加速客户群体需求的响应速度，并且在项目营销上还能够为客户群体提供更优质的服务，甚至还能做到随时随地上门营销。

　　2.2优势——规模优势

　　基层行在实际发展中为地方实体经济建设，并为其提供相应的金融服务，与社会经济的融合发展有着较高的应用，而且对当地信息传播、企业发展、政府政策等情况都有较深地了解，在信息传播速度上也有着很强的优势条件。在业务决策和战略上能够为其更好的发展决策，同时还能够有效提升防御放线的防范能力，能够有效减少道德风险和逆向的选择，在发展各项业务过程中还能够与当地事业企业单位和工商群体建立良好的合作关系。

　　3.金融科技背景下基层行营销策略转型的有效策略

　　3.1以客户群体为中心开展有效的综合性营销服务

　　与互联网金融服务商相比较，商业银行在实际发展中拥有庞大的客户群体，在实际运营发展中深入挖掘潜藏的客户价值，以存量客户群体带动新客户群体，使其能够成为基层行开展营销业务的关键。例如，通过智慧场景搭建为客户解决代发、支付及日常管理等难题，同时还能够有效加深企业客户平台绑定，以此来实现个人客户批量化获取客户，构建一个生活、消费、金融为一体化的O2O生态圈。再者，还可以通过产品联动的方式进一步挖掘客户潜藏的价值，例如针对房贷客户群体联动营销个人消费信贷，为贵宾客户设置有效的资产配置方案，使其能够通过产品渗透来提升客户的忠诚度。其三，针对客户群体开展营销，可以联合企业家商会、批发市场协会等进行有效的合作洽谈，以此能够有效拓展市场和业务。

　　3.2进一步加快智慧银行的建设

　　在实际发展中要借助信息科技对物理网点进行智慧转型和优化，使其能够打造良好的平台，以此能够获得更多的客户群体。还可以借助人工智能、大数据、生物识别技术、VR技术等对以往的物理网点的布局和服务流程进行有效地改造，使其能够智能化。还可以建设与人们日常生活息息相关的内容和体系，如校园生活、交通出行、生活缴费，打造智慧化社区活动场景、实现智慧校园、智慧交通、智慧医院等多个场景，以此能够实现生活、消费、金融一体化的生态圈。

　　3.3借助平台优势条件加强与当地政府部门的合作

　　基层行在实际发展中与当地经济发展有着非常密切的关系，大多数与金融平台、政府机构以及企事业单位等都有着较好的沟通渠道。基层行在实际发展中要充分利用自己在金融市场多年的优势条件，与当地政府、各大院校、企业以及各类商会市场等进行有效合作，而且还能够通过政府部门的牵线搭桥为地方提供相应的金融支持，使其不仅能够更好地服务社会经济，同时还能够在客户建设、资产负债等多方面获得收益，提升银行的经济效益。

　　3.4进一步加强基层行的人员配置

　　在实际工作中根据网点到客率下降的趋势，要及时对基层行的人员配置进行有效调整，使其能够实现基层行智慧化的转型和发展，优化人员配置，使其能够将更多的人力资源放到营销岗位中，并采取积极主动的影响策略，驻点、电话、外拓等多种方式进行营销，充分发挥网点布局的优势，使其能够对各类客户群体进行营销和上门服务，促使客户群体能够熟悉并认真本行的服务。

　　4.结束语

　　基层行作为改革转型的决策者和执行者，在转变营销策略之前要从思维模式进行转变，使其能够创新文化层面，同时还能够融合互联网思维，以此来构建更好的发展模式。在发展中要打破传统思维方式，积极培养更多专业综合性人才，创建高素质专业团队，以此来确保服务响应效率和服务质量，使其能够为客户群体提供更优质的服务，提升在金融消费群体中的认可程度，提升自身核心竞争力，实现可持续发展目标。

　　参考文献 

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　　[4]刘丽文. 科技金融背景下的我国商业银行基层营业网点转型问题研究[J]. 商场现代化， 2019， 000（002）：127-128. 

　　作者简介：李元（1985.03-），男，山东淄博人，硕士研究生，讲师，山东商业职业技术学院专业部副主任，研究方向为金融学、教育学。