互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响

　　摘要：随着互联网得到空前的发展，现在的社会的各个产业都得到新的腾飞，当互联网与金融融合在一起，形成了互联网信贷行业。当下，互联網金融信贷具有很大的便捷性，并且很快的在大学校园里流行起来，受到了很多大学生的青睐。但是互联网金融信贷在大学中的流行也同样带来风险，本文主要研究大学生对互联网信贷的使用情况及互联网金融背景下的大学生信贷市场发展。

　　关键词：互联网金融；校园信贷；风险

　　当前，我国的互联网技术得到了空前的发展，传统行业中的信贷行业市场受到了互联网带来的很大冲击。但是，互联网的便捷性将信贷发展为互联网信贷，准入门槛更低，从而将市场伸到了校园里，大量学生接受并追捧互联网金融以及互联网信贷。

　　其次，当前的大学生是直面互联网发展，对于大学生来说，就是我国未来的消费主要人群，因此，帮助他们形成正确的消费观念是极其重要的问题。本文主要从互联网金融的大环境入手，从而分析我国大学生的信贷和消费观念，最后再结合互联网金融分析应该如何培养我国当前大学生的消费观念以及信贷消费观念。

　　一、互联网金融及互联网信贷概念界定

　　（1）互联网金融

　　对于互联网金融，由于加上了互联网的相关特征，因此导致互联网金融还是与传统金融存在比较多的不同点。首先互联网金融基于诸多新型技术，包括云计算等来实现的我国资金融通的一种新型的金融。总而言之，互联网金融是我们需要以更加包容的态度对待这样一个新生物，从而才能让互联网金融和互联网信贷发挥更多的积极效应，才能更好地利用互联网金融来帮助在校大学生培育恰当的消费观念。

　　（2）互联网信贷

　　互联网金融信贷是网络贷款的一种，而互联网金融信贷的准入门槛被大幅度降低，因此也能够帮助广大高校学生解决燃眉之急，但是其危害也显而易见，那就是会直接导致广大高校大学生形成过度消费、冲动消费的理念，非常不利于当代大学生确立正确的信贷消费观。目前在政府相关部门登记备案的互联网金融企业有1000多家，但是根据网络调查，还有很大一部分没有登记备案的互联网金融公司向大学生提供信贷服务，而他们的数量超过3000家，而随着我国对互联网信贷监管还存在着较大的法律空白，因此没有自控能力的大学生因为借了大量互联网贷款而导致还不上款，被迫退学的新闻屡有发生。还有一些不法公司，利用法律漏洞，设置高额利息，诱骗大学生以各种形式抵押信息，使得她们心理、身体皆受到大量伤害。

　　二、当下大学生消费现状分析

　　根据相关统计部门调查数据显示，2019年我国大学生消费已占国民消费的4成以上，已然成为我国新时代的消费主力，随着网购在大学生市场中风靡，而互联网金融同样瞄准了大学生市场。

　　（1）大学生的基本消费模式

　　随着我国高校规模的不断扩大，大学生数量不断增多，而他们的经济来源绝大部分依靠父母。由于家庭经济条件不同，因此会形成大学生不同的消费模式，但最主要的消费模式还是花费者穿衣和饮食上。

　　（2）大学生整体消费方向

　　我国大学生的月均消费在1500元左右，表现出了当代大学生的消费行为。

　　当前的大学生消费方式主要是分期消费，面对金额高昂的商品，通过分期可以减少一时的资金压力，但是不能忽略的是，大学生主要依靠父母每月需要支付生活费的形式。绝大部分大学生父母每月所能给予的资金有限，在解决每月的衣食住行问题后，所剩的不多，因此即便是分期消费，也对大学生带来了一些压力。

　　三、互联网信贷发展状况及大学生信贷消费出现的问题

　　（1）互联网信贷发展现状

　　当下，大学生的家庭的生活水平基本上都比上个时代有所提升，表现出来的购买力也在不断增加，自大学扩招以来，大学生的人口数量比例在不断的增加，现在很多的大学生的购买能力都已经超过诸多中老年人。2004年，我国发布第一张针对大学生群体的信用卡，2013年互联网信贷正式走进大学校园，蚂蚁花呗等产品成为最主要的互联网信贷产品。还有以下几种信用消费方式存在于大学生之间，那就是分期购物、分期贷款和综合电子商务。由于大学生的经济收入有限，但购买欲望却无法遏制，因此在大学生信用市场上非常流行。这个行业受到了很多大学生的高度赞扬，似乎已经成为一种正常的消费观念。

　　（2）当代大学生信贷消费高，理财意识低

　　随着互联网营销的盛行，大学生作为互联网的第一受众，深受其营销影响。消费很难自控，同时消费成瘾，而互联网信贷的准入门槛十分低，直接助长了大学生的消费规模。由于大学生理财意识淡薄，会导致有一半以上的的大学生看到了心仪的东西就会进行消费，购买，丝毫不在意自己的实际支付能力，从而出现下个月或者之后还款出现困难，从而违约欠款，计入个人征信系统。根据互联网的相关调查结果显示，当代大学生每月平均可接受的还款金额仅有400元上下。在还款情况始终存在着拖欠还款的情况，有一小部分的大学生在还款时遇到困难时通过向父母索要或者找别人借钱来还款，但是还有一些大学生无法还款导致逾期，对于他们来说在以后的社会上将会造成十分严重的后果，而他们往往没有意思到这些后果的严重性。

　　（3）互联网信贷准人门槛太低，隐形费用巨大

　　当下，各网贷平台为了争取到更多的大学生成为其客户，因此设置了极低的准人门槛，审批程序也十分简单，往往几项信息和一张身份证便能轻易获得几千到上万不等的额度。互联网信贷平台对于学生所提供的个人信息真假也难以得知，于是很多人用虚假信息来进行借贷消费，从而对于学生来说更是走向了一条违法的道路。

　　其次，借贷之后的费用计算不够透明也成为一个比较严重的问题，现今网贷平台的利息不够透明，但是，一般情况下同学们不会去细看利息的计算规则，而是直接进行消费，有绝大部分的的大学生往往忽视昂贵的手续费，在这种情况下，有些互联网信贷平台的年利率甚至超过20%，比法定利率还要高。

　　最后，一些法律边缘的信贷公司会存在暴力催收现象，大量大学生认为还款压力很大，近年来，因还款压力大而引发的不良事件层出不穷，需要引起高度重视。

　　（4）国家监管部门的缺位

　　由于各个互联网信贷平台资质在当前的法律监管体系中得不到正常的监管，一旦平台破产，借款人和投资者的利益都会受损。

　　其次，平台存在资金不安全，设置涉及“高利贷”。通过大学生信贷市场，很多学生用借来的钱购买高档奢侈品，这些行为的发生都影响了学生的正确消费观，这就使当代大学生缺乏对金钱和信贷的正确认识，这对学生的心理健康成长是一大不利因素。

　　当下互联网财金融管理部门，对于整个信用监管来说，本质上是软弱无力的。因此，很多信用公司在校园内开展业务推广时，不用遵循信用要求，降低了整个行业的信誉度。如果没有明确的法律条条框框和法律条文的约束，很多信贷部门都会充满信心。

　　四、互联网信贷发展乱象所带来的更深层次影响

　　（1）加剧大学生形成不合理的消费观念

　　当前所存在的各类互联网信贷产品，根据互联网的调查结果显示，已经逐步进入到当今高校校园中。由于申请该信用贷款只需要大学生的一些个人资料，正是因为这个原因，才能使广大大学生能较为方便的获得贷款，进行超前消费，这也加速他们不当的消费观念的形成。使得当代大学生的消费对象过于盲目，这也是网络金融信用对大学生消费观念最直接的影响。

　　通过更容易获得的现钱，大学生从而忽略自己的还款能力，还选择更加严重的超前消费，从而在借贷消费的路上越走越远，进而在到了还款时限之后智能拆东墙补西墙，而相关的手续费和利息费用也越来越多，从而会将大学生的生活费消耗殆尽。

　　（2）信用消费观念容易扭曲

　　互联网信贷产品的出现，虽然能使学生在短时间内迅速获得所不能获得的物品，但同时也会对大学生的信用消费观念造成严重的负面影响。大多数大学生认为，只要用一些个人资料作为抵押，向互联网信贷平台支付一定的手续费，就可以满足一定的愿望，即使不能按时还款，也不会有实质性的损失。在这种心理作用下，学生的信用消费观念被扭曲，只是为了消费的目的，而信用的丧失却没有被注意到，而消费观念自然会陷入误区。

　　五、互联网信贷下如何建立大学生正确消费观念

　　（1）学校要加强互联网信贷知识教育

　　当前的大学不只是学习高等知识，进行高等教育的地方，也是大学生迈向社会的第一站，高校不仅要为社会各领域培养更多的高端人才，还要帮助大学生树立多种风险防范意识。在网络金融信贷盛行的今天，要帮助大学生树立正确的消费观念，要把不断加强大学生风险意识教育放在首位。

　　高校要定期举办讲座，或者组织线上线下的课堂，向大学生阐述风险意识教育。针对目前存在的和未来可能出现的网络金融信贷产品，应向大学生明确说明其本质，使大学生认识到这些网络金融信贷产品是为了诱导大学生提前消费，同时也会让学生形成不切实际的心理消费观念。

　　（2）让大学生知道超前消费意味着什么

　　要告知当代大学生，互联网信贷意味着什么之后，并帮助其认知强化对风险的认知，从而让大学生能够看到互联网信贷产品的本质。

　　首先，高校要通过讲座以及上课的模式让他们知道自己目前的经济水平还不足以购买他们所追求的一些高消费产品时，他们可以通过分期付款来进行消费购买，但是需要明白并定位好自己的还款能力。还要向大学生阐述消费模式的改变会对他们所带来的所有影响有哪些。在过去，消费行为由于是通过现金，而现在，在高速的网络生活模式下，我们的消费行为过程已经从过去的寻求、接触、理解、思考和购买模式转变为需求、寻求和购买模式。线上线下的消费模式带来了消费行为的变化，而这种行为带来的心理变化是理性消费与冲动消费的根本区别。冲动性消费行为使人们的需求和欲望不断膨胀，并伴随着消费观念的产生而超越。

　　（3）社会及政府部门要加强互联网信贷的监管工作

　　对于整个互联网校园信贷的管理力度需要不断的加大，首先要在信息的导入和學生个人安全的保障上必须要做到充分的保证，必须加强相关信贷机构引导和监管网络信息的宣传和传播，从而维持整个信贷机构的风气。政府的相关监管部门还要与高校引导和学生自身消费心理建设一起努力，帮助当代大学生建立正确的信贷观念和消费观念。

　　六、结语

　　当下社会正在进行着各种改革，金融就在经历着互联网金融的改革。互联网金融信贷是当前新兴的生命体，其主要影响群体是我国未来的消费类大学生。因此，研究网络金融在我国大学生信用消费观念中的作用，有利于网络金融的进一步发展，从而解决当前一系列互联网借贷乱象，保障当代大学生的身体心理健康。