世界经济危机对我国银行业发展的影响及对策分析

　　【摘要】在当代经济发展中，金融业起着十分重要的作用，作为金融业的主体，银行在经营活动的过程中经常会面对多种风险，例如市场风险、流动性风险等，而由于我国银行业的起步较晚，在发展的过程中依然存在着很多的问题。本文首先简述了世界经济危机的产生与发展，然后以次贷危机为例，对世界经济危机下我国银行业发展遭受的影响进行了分析，最后探讨了解决世界经济危机对我国银行业发展影响的对策。

　　【关键词】世界经济危机银行业发展

　　引发世界经济危机的一个非常重要的原因，是众多金融风险的累计，而金融风险的产生有两种影响因素，一种是各种金融元素与实体经济之间发生作用，另外一种是在外界因素的影响下，金融系统的功能发生了改变，从而导致金融系统无法按照原来的方式正常运行。导致世界经济危机的因素有多种，一旦发生世界经济危机，将会对世界的银行业产生巨大的影响，也包括我国的银行业，因此，分析世界经济危机对我国银行业发展的影响及对策具有重要的现实意义。

　　一、世界经济危机的产生与我国银行业的发展

　　经济危机的概念是指由于生产能力过剩，引发经济上的危机，也就是经济系统产生的消费价值不足以满足现有的社会需求。世界历史上发生过多次重大的经济危机，从17世纪荷兰的郁金香狂热事件起，至最近的2008年次贷危机，影响较大的共有九次。第一次世界性的经济危机发生在1857年，该次经济危机的波及面积十分广，不仅对美国经济的影响非常大，而且速度蔓延到英国和欧洲大陆。1929—1933年世界经济危机是一次规模空前的世界性经济危机，不仅来势凶猛、波及范围广、持续时间长，而且具有十分严重的破坏性，直接改变了当时的世界格局，对当时世界经济的影响十分严重。2008年的次贷危机是距今最近的一次世界性经济危机，是由美国利率上升以及房地产业的降温引发，对我国银行业带来了一定的影响。

　　我国在1979年改革开放之前，一直是仅有中国人民银行的高度集中型银行体系，在经济体制与金融体制不断改革的推动下，银行体系开始打破原有的高度集中统一型银行体系，目前我国银行业的发展已经开始逐步成熟，以中国人民银为监管机构，众多商业银行、政策性银行以及众多金融机构并存。

　　二、世界经济危机对我国银行业发展的影响

　　世界经济危机会给我过银行业带来众多风险，例如，银行业业绩下滑、资产缩水、房地产信贷风险增加、海外合作风险加深等。

　　其一，银行业业绩下滑。目前，我國银行业业绩的主要来源是利差收入，如果出现世界经济危机，中央银行的不断降息将会引发综合利差的缩减，增加银行活期存储的比例，再加上贷款利率的不断压低，银行的利差就会变得更小，银行业业绩就会受到巨大影响，利润空间严重压缩。以2008年次贷危机为例，我国银行业在2006年与2007年的业绩非常好，甚至可以说是业绩的最高点，但是在世界经济危机的新一轮调整后，利差收窄，银行贷款的增长速度下降，银行盈利情况受到影响，业绩严重下滑。

　　其二，资产缩水。我国金融体系的发展十分迅速，但是在整体上仍然处于比较滞后的状态，我国银行业的境外投资在众多限制的影响下，并不会出现很大的外汇风险，但是，世界经济危机会影响到我国大部分的上市银行。以2008年次贷危机为例，在2008年美国次贷危机蔓延到中国之后，我国包括中国银行、建设银行等多个国内大型上市银行都受到了很大的影响，影响的主要方面是中国银行、建设银行等金融机构持有美国多个抵押债券、支持债券以及相关贷款，美国金融市场发生动荡使得资产抵押品在价格上严重缩水，资产很难实现兑现，就会由支付性危及逐渐衍生为流动性危机。

　　其三，房地产信贷风险增加。我国房地产正处于较为繁荣的阶段，众多银行特别是中小股份的商业银行，都在大幅度的提升房地产开发贷款。如果出现世界经济危机，势必会使房地产市场面临调整的态势，住房销售量出现严重萎缩的现象，开发商为了刺激消费就会打价格战，降低销售价格，但是却不能完全在短时间立刻收回现金，再加上消费者投资需求的减少和银行房地产贷款的谨慎，导致银行房地产信贷风险的增加。

　　其四，海外合作风险加深。随着我国银行业的不断改革和发展，我国目前已经引入多外资战略投资者，比较耳熟能详的有花旗银行、瑞士联合银行等等，在次贷危机中，这些战略投资者遭受了很大的损失，有很大一部分开始减持中资银行股份，有一些甚至是进行出售，这会严重影响我国银行业改革开发的深化，影响银行业的整体发展。

　　三、探讨解决世界经济危机对我国银行业发展影响的对策

　　（一）完善银行内部评级制度

　　内部评级制度在银行中发挥着重要的作用，能够有效提升银行的风险辨别能力。国际银行协议的规定是，如果银行系统不同，银行可以以自身需求为主，采用内部评级制度，这对于监控所有的贷款活动、规避贷款风险具有重要的意义，在很大程度上能够保障资金安全。在很多发达国家，都会加强对银行内部评级制度的建设，因此，我国银行业也必须要完善银行内部评级制度，确保资金能够正常运转，加强风险控制水平。

　　（二）控制房贷审查

　　近些年来，随着国民经济的持续增长，房地产行业得到了蓬勃的发展。为了能够增加收益和提高在市场份额，银行业开始鼓励居民用贷款的方式来进行房屋购置，并且出台了很多政策，在这种背景下，如果我国房地产价格发生很大程度的跌幅现象，就很容易产生次贷危机。美国的次贷危机发生的一个重要原因就是在银行放贷之前在审查方面的疏忽，使得贷款人信用品质下降，随着贷款利率不断的上涨、房屋价格的跌落，贷款人没有能力偿还银行的贷款导致。因此，为了避免世界经济危机对我国银行业产生较大的影响，必须要重视房贷的控制，加强贷款人的审查工作。

　　（三）管理金融衍生品

　　在2008年经济危机中，美国的金属衍生品是增加次贷危机程度的一个重要影响因素，导致次贷危机的进一步加剧，信用风险危及到世界各个国家，以致于商品流通市场发生债务危机，同时还波及到了股票市场。为此，必须要重视对金融衍生品的管理，确保金融市场的正常运行。其一，建立完善的监管体系。相关金融管理机构必须要承担起金融衍生品的管理工作，制定风险管理制度，做好相关防范工作和监管工作，尽可能的规避风险，建立形成完善的监管体系。其二，加大管理力度。金融管理机构要能够有效的分析可能会出现金属衍生品的机构，制定对应政策，使相关机构能够规范经营，降低金融衍生品所带来的风险。

　　（四）制定金融法律体系

　　目前的国际环境较为复杂，呈现出世界经济一体化的态势，因此，我国应当将现有的法律法规进行不断改进和完善，通过制订金融法律体系，来实现银行及其他金融机构行为的规范，确保金融业的良好运行。在制定金融法律体系时，首先要预测我国金融业的发展形势，然后汲取发达国家的相关经验，从而确保法律体系的科学性和合理性。但是，由于建立完善的金融法律体系并不是一朝一夕即可完成，因此，可以从修改现有法律条文入手，对于当前与经济发展严重脱离的法律条文进行修改，从而适应当前经济形势。

　　（五）调整发展战略

　　在面对经济危机时，银行要对自身的发展战略进行深入的剖析，对于与当前现实不符合的部分，要进行及时调整和及时修正，要积极引入战略投资者，注重区域之间的联盟，同时，在面对危机时，要能够树立信心，在危机中寻求机遇。一是在危机中要能够对我国宏观经济金融政策有一个深入的了解，然后根据自身的实际情况采取扩张手段，同时积极开拓新的市场，拓展新的客户，增加银行的整体竞争力。二是要擅于抓住机遇，在不违背政策的前提下，积极引入战略投资者，从而巩固自身的资金，提升资金实力。同时，还可以采用区域联盟的方式来实现自身业务的增长，提升风险应对能力。

　　（六）监管部门加强政策引导

　　在面对危机时，监管部门要加强政策的引导。在监管部门的引导下，银行要认真聆听监管部门的意见，按照监管部门的要求落实对应政策，尽可能的做好宏观调控。另外，银行也要做好风险控制工作，严格落实贷前调查、贷时审查和贷后检查的三查制度，并且要将贷款项目进行准确的分析和判断，确保放贷的合理性，同时，还要规范银行的操作流程，做好风险的监管和控制工作。

　　四、结语

　　综上所述，本文对世界经济危机对我国银行业发展的影响及对策进行了深入的分析。由上文可知，世界经济危机绝不是无稽之谈，在世界经济一体化的形势下，必须要准确解读世界经济危机，目前我国银行业的发展速度正在逐步提升，如果出现世界经济危机，将会对我国银行业的发展产生严重的影响和阻碍作用，因此，必须要对世界经济危机对我国银行业发展的影响及对策进行探讨，做好风险的监督和控制，促进银行业的良好发展。