研究邮政代理金融环境下的风险管理

　　银行是经营风险的行业，随着中国邮政储蓄银行挂牌成立，为进一步发展邮政储蓄业务，中国邮政集团公司出现了另一种经营方式——自营加代理的网点管理模式，这种模式不仅是中国邮政的一次创新，也是中国邮政对风险管理的一种重新定义。随着社会的多元化发展，越来越多的风险事件及风险案件在银行业之间发生，作为仅仅开办储蓄业务的邮政代理金融面临着越来越大的经营压力和合规管理压力，特别是近几年来，随着代理金融的转型发展，代理金融经营管理模式向银行经营管理模式不断转型，对邮政代理金融风险管理提出了更高的要求。

　　一、邮政代理金融风险合规管理的内涵

　　目前，银行业对于合规管理的定义基本统一，合规管理是指对商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。这其中的法律、规则准则一般是指用于银行业经营管理活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件。对于邮政代理金融而言，由于其发展的特殊性，代理金融风险管理具有其特别的意义，代理金融风险管理作为邮政储蓄银行风险管理的一部分，既受到邮储银行的制约和管理但是又需要自身的合规管理，故而对于邮政代理金融而言，由于管理体制的特殊性致使其在合规管理方面有了不同于普通商业银行的内涵。

　　二、邮政代理金融风险管理的必要性

　　2008年邮政储蓄银行正式挂牌成立，为确保邮政储蓄银行的良性发展，中国邮政集团公司开创了自营加代理的特殊银行管理模式，要求邮政储蓄银行对代理金融网点进行业务管理，邮政公司对代理金融网点进行行政管理。随着市场不断发展，特别是金融市场多元化发展，代理金融从汇兑业务扩充至储蓄、中间业务等多元经营内容。近年来，随着金融形势不断下行，愈来愈多样的金融案件在银行业中频发，邮政代理金融作为以金融业务为主要经营内容的特殊单位，也面临着越来越多的金融风险，特别是由于代理金融长期以来“重合规轻管理”的经营思想影响使合规风险管理在邮政代理金融中显得尤为重要。

　　良性的风险管理方式有益于银行业的生存和发展。目前，银行业中不断出现的重大金融案件严重影响了银行业的良好形象，从某种程度上给银行经营造成了隐形风险。与此同时，金融案件的发生，给银行业发展带来很多实际损失，这种有形和无形的影响，致使作为转型阶段的邮政代理金融面临着日益严峻的银行风险形式，要求邮政代理金融不断强化合规管理理念，若要保持持续稳定发展就必须在竞争激烈的金融市场上重视风险管理和合规经营。

　　三、邮政代理金融风险产生的根源

　　(一)企业化管理思想较为严重

　　代理金融作为邮政公司管理体制下的经营主体，长期以来受到企业发展模式的影响，“重经营，轻管理”思想较普通商业银行更为严重，大部分管理人员对于风险管理在认识上存在误区，在利益的驱使下去寻找“擦边球”，大多数管理者合规风险管理意识淡薄，存在合规管理与企业发展向背驰，严格的合规管理会束缚企业经营发展的思想。经营和收益作为企业发展的重中之重，其他的管理方式、手段、思想都必须为企业经营打基础，不得与企业发展相矛盾和冲突，但是合规风险管理的内涵要求其企业发展必须遵照合规管理相关法律、制度进行。

　　(二)合规风险管理基础比较薄弱

　　特殊的经营模式致使长期以来代理金融方面没有健全的风险管理，完全依靠邮储银行合规经营进行金融风险防范，但是邮储银行在合规管理工作上又缺乏系统性，尽管各项规章制度比较健全，但是合规风险管理规定都散布在各项业务规章制度中，没有形成一个较为系统的合规管理模式和合规经营手册，使其难以对员工进行全面、系统的合规管理培训及员工合规习惯养成。加之，不同部门之间的规章制度存在某种程度上的断层，可能会造成合规风险管理上的缺位，反而出现合规管理中的“盲点”。

　　(三)合规管理专业人才缺失

　　从邮政代理金融发展历史来看，目前邮政储蓄员工大多来源于邮政岗位，学历水平不高，加之邮政代理金融起步较晚、合规管理步伐滞后，对于网点员工金融及合规知识培训力度不够，导致既熟知业务知识又了解法律、法规，并且具有相当合规意识的金融管理人才严重缺乏，网点员工合规素质不高，没有风险意识和防范金融风险的能力，无法对邮政代理金融合规管理进行良好支撑。既无强力基础支撑又缺乏管理人才的合规管理模式致使邮政代理金融合规管理能力大打折扣。

　　四、邮政代理金融模式下风险管理的意见和建议

　　银行的风险管理能力在某种程度上对经营管理水平有很大的决定意义，银行风险管理水平的提高带动了其经营管理水平的不断提升。风险管理水平越高，邮政代理金融的资源配置就越合理，风险管理理论及规章制度又构成合规管理文化，这些决定了整个从业人员的风险防范意识以及邮政代理金融风险管理能力，对所有从业人员的自觉意识好自觉行为具有决定性作用。因此，提高代理金融管理模式下的邮政储蓄风险管理能力，可以从合规文化建设、制度建设、人员素质提升几个方面入手。

　　(一)逐步推动代理金融模式转型发展

　　合规管理是邮政代理金融网点转型的重要部分，现今的邮政代理金融依然处于企业经营思维和现代银行管理思维相互交替阶段，代理金融的经营模式的转型一定程度上可以推动其合规管理能力的提升，随着代理金融转型的不断深化，将会带动管理思路、管理方式以及经营思维的转变，这些转变将推动现存管理思路转变，将原本企业以经营为重心的管理思路向现代银行以合规管理为重心的管理思路上偏移，从而从上层建筑上推动合规管理能力的提升。

　　(二)建立合理的风险管理机制

　　建立科学、合理的合规管理绩效考核机制有益于在短期内迅速提升整个邮政代理金融合规管理能力，实行定性与定量相结合的管理模式，将合规管理成果与人员绩效考核和奖惩制度相结合，体现代理金融倡导合规管理的价值理念，与此同时，建设合理的问责机制，通过明确岗位职责、建设相应的问责体制、落实责任监督环节、建立举报制度等方式，确保合规管理制度有效实施。

　　(三)强化代理金融制度管理保障

　　邮政储蓄代理金融在合规管理方面大多采用邮储银行的合规管理制度，但是尽管如此，仍然有一些金融风险事件甚至是金融案件发生，其中最大的原因就是在制度执行和落实上存在一些突出性的问题。邮政代理金融需要通过树立严谨的合规管理文化，转变管理理念，强化制度执行力夯实代理金融合规管理制度基础。通过强化制度建设，根据代理金融风险管理实际情况制定适合邮政储蓄的合规管理制度，加强员工入职培训、业务培训，强化合规管理制度执行力。

　　(四)加强合规管理队伍建设

　　在整个邮政代理金融合规管理过程中，作为实施合规管理的主体——人，要求其在合规管理过程中充分发挥其积极性和创造性。同时，网点人员作为合规管理的首要对象，不可避免的成为金融风险的核心，这要求其必须遵循合规管理制度。由此可见，在邮政代理金融合规管理过程中，选人、用人具有重要意义，邮政代理金融必须培养一批具有专业合规管理素质的人才队伍。目前来看，各级机构在合规队伍建设上无论是质量还是数量上都不愿不能够满足代理金融合规管理的要求，当前的现状决定了邮政代理金融在转变思路的同时需要引入一批专业性合规管理人员，在合规管理上进行制度的探索和管理上的创新。同时通过培养和塑造，使他们能够根据邮政代理金融的特殊管理模式创造出适合代理金融合规条件的管理模式。