从刑法谦抑性视角分析网络借贷的刑法规制

　　摘要：网络借贷主要是民间借贷的网络化，它延续了民间借贷的违法性质。当网络借贷超过了中介效劳区域，不合规地供应借贷的时候，刑法谦抑性突出的措施中所提出的文明规定里，则需要刑法从網络借贷里坚定该有压迫，但这不代表刑法从网络借贷里不可以怎么样，只是有的该管，有的不该管。

　　关键词：网络借贷；刑法；谦抑性；民间借贷

　　网络借贷就是民间借贷的扩展和进步。民间借贷以现实中营业，然而网络借贷打破现实营业的禁锢，把营业延伸进网络里。利用网络的借贷形式不会被区域所禁锢，它的感染区域从未有过的延伸。毋庸置疑，信息化的进步非常有用地拓宽了借、贷的区域，可网络里出现的风险也不能忽略，网络借贷以虚拟平台营业，业务成交后其中一方违约对另一方来说，金钱的损失是很大的，然而网络借贷又是“灰色的”，讨债的过程里会相当不易。

　　一、网贷的起始和出现的情况

　　（一）网贷的起始

　　民间借贷经过网络的延伸形成了网络借贷，民间借贷的定义是法人或组织以金钱融通的举动。网络借贷实际上还是民间借贷，只是应用了网络空间，所以它的定义是法人或组织通过网络空间以金钱融通的举动。网络借贷最开始的时候是起源于英国，而后美国随行。06年唐宁建立了“宜信”，最先把P2P的理念引进中国，当时只是引入理念，还未着手运营网络借贷，直至08年的时候，才发行“宜信P2P信贷平台”[1]。然而在这以前，国内首家网贷“拍拍贷”已经在07年建立，并且打开了中国网贷的潮流，随后很多网贷机构拥挤狂奔而来，像宜人贷、51人品、投哪好贷、微贷网、陆金服、桔子理财等等。在11年以前网络借贷业务几乎是没有监管的状况，里面的风险让人堪忧。因此，11年的8月，银监会就公布了《人人贷相关风险提醒的通知》，第一次对P2P借贷的风险提出提醒[2]。网贷是网上自然人间的借贷，并非传统的熟人间、亲戚间救济的借贷关系，其破除了面对面的禁锢，拓展了借贷的方式。

　　（二）网贷出现的问题

　　网络借贷作为一个新事物，在运营中出现的情况需要引起注意。网贷运营中的情况有以下四点：①网贷波及宏观控制。离开国控的民间借贷收集了许多社会金钱，在政府要以金融数字来金融控制策略时无法行动。②网贷是不合规的金融平台。网络借贷机构本是衔接借与贷的非金融平台，只是中介的功效，但运营时容易打破局限成为非法金融平台。③监管机制不周到，风控不易。不真实的网络与实际相比更不易控制，金融风险的不定性、拓展性、易发性等容易导致监管失误的金融损失。④借贷品质不高。网贷机构的易触性导致所有公民都能利用网络申请借款，然而申请人的征信好坏网贷机构无法实际了解。容易产生无借款资质的人利用造假等技巧来骗取机构借款。而且放款方资金的合规性也无法确认，繁衍出通过网贷机构来洗钱、转贷等取得利益的犯法举动。

　　二、刑法谦抑性角度下网贷的刑法思考

　　贫富之间取决于财产的多少，财产不光是资金的形式体现，房子、地产、股票以及基金等所有形式都能表现出拥有者的资产量。资产的不匹配肯定会对货币流通有需求，就是穷、富间必须货币流通。我国民间借贷交易里有很多资金需要者，就是小资产企业人，其有很大的资金需要，但他们去银行借款却不容易，借不到款或借款时间太长无法对应他们急切的运营需要。然而针对合规的金融平台来说，手里存着许多闲置资金的群众正好在找“理财”办法，所以民间借贷就这样出现了。可民间借贷是徘徊在合规和非法间的借贷形式，利用民间借贷得到资金或赚取资金容易形成非法借贷，也许会涉嫌违规建立金融平台罪、违规吸纳公民存款罪、集资诈骗罪等金融犯罪。在《规定》出台以后，就明确表示了民间借贷的合规范围，它的第二十二条①中规定了，网贷机构可提出“媒介服务”“明示或有别的材料证明它是借贷供应担保”，这说表明网贷机构只能是平台，却不可以是借贷的任意一方，但实际上可不是这样的[3]。小额借贷企业利用网络来提供贷款，成为了一种就像B2B公司对应公司的盈利方式，以处理小型公司融资不易的情况。作为中国最早的网贷机构“宜信”，它就如流动式的供应池，时刻可以给贷款人供应债务权或再进行接受贷款人的债务权。网贷机构已跨越了机构的局限，进入到了切实借贷运营里。当网贷机构许诺保证人位置、把自己的资金当作出借方供应资金、返还贷方资金的时候，网贷就成了金融平台，就是违规吸纳公民资金的违法金融平台。这样的情况下，网贷就进了《刑法》的第一百七十六条和第一百七十四条规定的违法举动里，通过网络优点的网贷对比民间借贷具备较多的消极效果。民间借贷里藏匿的违规犯法特征并非受网贷的征服，反之，网贷加热了民间借贷中涉及的违规犯法效应。网贷的资讯散布的快、涵盖面大、吸收放出的资金成效高等优点也增强了资金链断掉的风险。只要借款方或网络机构不还款，或者故意吸纳资金，产生的危害可能是塌陷性的，影响的范围不单单是哪个区域，而是全中国区域的很多公民。比如14年的前半年里，四川等很多地方有上百家投资担保机构被注销；也是那一年的十一月份，由于投资担保机构跑路，四川的财富联盟面临倒闭，超两亿资金去路不清，另外还有上百家投资担保机构、P2P机构与借款机构坠入危险关头。这些都必须利用刑法来规制网络借贷平台。

　　结束语

　　网贷属于网络化的一种民间借贷形式，和传统的民间借贷相比较，网贷具备更大的借款优点。网络的开放性能够给网贷供应范围更广的客户以及更为方便的资讯共享空间，与此同时，网贷还存在着相当多的风险和状况。对于网贷里出现的风险和状况，相信法律不会一直沉默，在目前的法律规定上，刑法能够管用地管制网贷里出现的所有违规犯法情况。刑法谦抑性的基础是需要刑法在法律不能禁止的时候不克制，在别的法律可能管用规制时别急着介入，然而网贷里繁衍的新举动，实际上是能落在原来的刑法里一些罪名的违法圈中的，这个时候刑法肯定能介入了。